胡筱
2019-05-25 13:27:12

钱包清空购物狂欢和新年债务宿醉是许多消费者的支柱。

现在假日账单已经到来,许多人面临着艰巨的任务,即在它失去控制之前削减通常高息信用卡债务。

今年这项任务变得更加困难,因为大多数薪水都已减少,因为国会和白宫允许社会保障工资税减少两年,在12月底失效。

虽然许多持卡人自2010年以来一直保持信用卡债务相对较低,但到今年年底,他们的平均债务预计将增长约8%至5,446美元。 据信用报告公司TransUnion称,这是四年来的最高水平。

这表明,到2013年,一些消费者最终可能会承担2012年假期债务的至少一部分,并支付利息。

消费者报告出版商消费者联盟金融服务项目经理诺玛加西亚说:“你能做的最糟糕的事情就是把头埋在沙子中,而不是开始改变。”

以下是今年如何排毒您的财务的六个提示。

1.告诉你你是谁

债务待办事项清单上的第一个是评估损失。 这意味着要检查信用卡账单,银行对账单和其他账户,以确定您欠多少以及如何转换为每月付款。

如果您在超过一年的时间内没有这样做,专家还建议您获取一份信用报告。

信用报告公司Experian的公共教育主管Rod Griffin说:“就这样,你就可以确切地知道你所处的信用报告公司。”

消费者有权每12个月免费获得三家全国性信用报告公司的信用报告。 可以在AnnualCreditReport.com上获得副本。

信用报告可以帮助您了解潜在贷方将如何看待您的债务和您的付款历史。

它还强调了降低卡余额的必要性,因为高额余额被视为风险的标志。

2.制定付款计划

偿还信用卡债务需要纪律处分。

对于在两张或多张信用卡上持有余额的借款人,其中一种建议的策略是按照利率对卡进行排名,然后以最高利率在卡上进行最大的每月付款。 其余的,只需支付最低月付款。 一旦支付了最高费率的卡,该过程就会重复进行。

这种方法减少了支付利息的部分。

格里芬表示,一些借款人可能会更好地利用最低的总余额汇集最大的卡。 这使持卡人能够更快地还清卡。 这可以提供心理上的推动,并重申可以征服你的债务。

请记住这一点:如果您使用信用卡来利用假日销售,您可能会很快失去任何节省,因为您允许余额流延。

3.考虑平衡转移

消费者联盟的一项调查发现,有一半的受访者通过携带余额来支付利息费用。

对于那些没有一大笔现金可以用来偿还债务的人来说,下一个最好的选择就是降低利息。

您可以要求您的信用卡发卡机构为您提供帮助,但不要指望它。 更现实的选择是将您的卡余额合并到另一张利率较低的卡中。

许多发卡机构提供余额转账优惠,其中一些发卡机构提供一年或更长时间的介绍期,以无偿支付转账余额。 然而,这不是一成不变的。

LowCards.com的首席执行官比尔哈德科普夫说:“如果你错过付款,你的介绍期通常会被取消。”

银行通常还会对转账金额收取3%至4%的费用。

根据CreditCards.com的数据,余额转账卡的平均利率为12.59%。 这是借款人在卡片介绍期结束后可以支付的费率。 在提供浮动利率的卡片上,借款人最终可能会获得更低或更高的利率。

担心接受更多信用卡? Experian的Griffin表示,信用评分不太强调借款人的账户数量,而是使用这些账户的方式,即,如果您的余额相对于您可用的信用额度较高。

专家们对采用其他选择的智慧存在分歧。 “有了信用卡,最糟糕的事情就是你违约,你的信用将会下降,”加西亚说。 “通过房屋净值信贷额度,这可能会影响您的房屋所有权以及您与该银行的持续关系。”

4.做出预算,跟随它

制定固定家庭开支的预算,例如抵押贷款或租金,公用事业,汽车贷款,保险等。 为实现更多可变成本,例如天然气,杂货和娱乐,赚取实际金额。

一旦你找到一个允许你偿还你的卡债务的月度计划,即使这意味着在这里和那里吝啬,坚持下去。 这样做的关键是保持最高开支。

专为追踪费用而设计的电脑和手机应用程序比比皆是。 您的银行可能已经拥有一款可以帮助您跟上帐户费用的应用。

一些最受欢迎的应用程序包括Mint.com和Pageonce,它们从银行,信用卡和其他帐户中提取数据,以便用户全面了解他们的财务和支出。 它们还有助于组织和跟踪费用,在账单到期时发送电子邮件警报等功能。

两者都适用于运行谷歌Android操作系统的iPhone和智能手机。

加西亚建议,一种消除不明智的冲动消费诱惑的方法是开设一个没有借记卡特权的独立银行账户,并将部分薪水直接存入那里。 然后,您使用该帐户支付您的卡。

5.使用信用证,不要滥用它

回到正确的金融轨道的最佳方法是养成立即支付卡上任何费用的习惯。 加西亚说,这有助于重新认识一个人对什么是信用的理解。

她说:“当你使用信用卡时,你就会陷入赤字 - 除非你打算为此付钱 - 而不是储蓄。” “这个人应该问问自己,'我能每月还清这笔余额吗?' 如果我不能,那会让我付出什么代价?“

6.获得帮助

债务感到不知所措? 美国住房和城市发展部批准的咨询机构提供免费信用咨询,个人预算建议和债权人交易。 它们可以在www.hud.gov上找到。